理财主角

　　家住大坪的陈女士，今年54岁，每月老两口退休金刚好够家庭开销，而现在家有闲钱5万元，10万元投入股市而今缩水不到7万。去年4月，她到银行存1万元定期时，营业员给她推荐了一款寿险产品，让她连续缴费10年，10年后可增值到13万，陈女士一听有赚头当即将存款变成了保险，后来她发现这钱不能随时支取，决定退保，却被告知只能退7000元，她不知该怎么办，同时希望理财师根据她的财产现状进行规划，尽早实现“百万家财”的梦想。

　　理财诊断

　　针对陈女士的情况，本报理财师、光大银行张海涛分析认为，陈女士的理财目标不应是如何提前实现“百万家财”，而是如何实现财富的稳步增值和资金安全。10万元股票已被套，此时切忌急躁，建议她“挺住”。目前5万元的流动资金应以稳健型投资为主，切忌再投入高风险的股市，而存银行也不划算，在ＣＰＩ飞涨的情况下，可能导致财富“缩水”。

　　理财建议

　　理财师建议，陈女士首先可预留1万元存款作为备用金，以应不时之需。其余4万用于投资理财。而在目前行情下，建议投2万元购买货币基金。因为货币基金除了具有和银行存款一样安全的特性外，还有比定期存款更优越的地方。对于老年人来说，可能的大额支出没有固定的预期，有可能随时突发，届时提前支取定额储蓄将会有较大利息损失，而货币基金不存在这种情况，可随时卖出，没有利息损失。目前，华安、招商、博时三家基金公司的货币市场型基金，是所有基金品种中风险最低的，有“准储蓄”之称。它们都可随时兑付，从收益上来看，平均年回报率高于银行一年期定期存款。

　　其次建议投2万元用于黄金投资，通过账面买卖“虚拟”黄金获取差价的“纸黄金”。如深圳发展银行推出的“聚金宝”实物黄金买卖业务和保本性黄金理财产品“金抵利”，预计通过这两项产品投资年收益可达15％。同时中行的“黄金宝”、工行的“金行家”、建行的“账户金”等都是比较优势的纸黄金投资品种。

　　另外建议陈女士目前最好不要退保，实在要退保，可在两年以后，因为对于长期的寿险保单来说，时间越长，享受的保障就越多，而扣除的费用却并没有太多增加。