田立

　　哈尔滨商业大学金融学院副教授

　　每当我们提起理财，相当一部分人马上就会联想到“投资”，因为这个词汇好像生来就与“赚钱”有着某种渊源。但正如我在之前的一篇文章中提到的，理财的目的应该是教人怎样好好地生活，赚钱绝不是终极目标。那么好好生活的含义是什么呢？

　　从经济的角度看，我认为，好好生活的基础应该是理性消费，于是按照我们先前的界定，这句话也可以理解为“理财的基础是理性消费”。

　　“节约”对于老一代人来说，是一个不需要灌输就在脑海中根深蒂固的东西，但对于思想意识很活跃的年轻一代消费者来说，反而需要不断提醒，这和时代的经济发展水平有着直接关系。随着信用时代的到来，人们有更多的机会在消费约束线以外进行消费，于是有越来越多的人开始学会了“消费明天”的所谓时尚。今天看来，这样的时尚大有商榷之处。

　　世界上最早实行大规模信用消费的国家要算是美国了，二战之后的世界性经济萧条美国也没能幸免，如何刺激经济发展就成了当时美国急需解决的问题。以信用卡为媒介的信用消费在全社会推广开来，各种透支消费一方面刺激了宏观经济的产出，另一方面激励了消费者付出更多的劳动去创造财富。

　　应该说，这一措施对后来美国经济的复苏起了重大作用，也使美国的消费者比其他国家的人民都更早地享受到了先进产品和服务所带来的效用。但这样的方法对于当代中国的经济和消费者很难发挥出同样的效用，这不光是受文化传统的影响，还有制度安排上的差异。

　　美国的信用消费制度是建立在比较完善的社会信用体系和一系列社会保障体系基础上的，而这些恰恰是我们现在最缺乏的。

　　不说别的，仅以医疗保障为例，在没有相对完善的医疗保障前提下，任何“消费明天”的潇洒都相当于在透支未来的健康。仅从这个意义上讲，中国的消费者就不太适合长期、大量地使用信用消费手段，尤其是透支型信用消费。

　　但不可因为强调节约型消费就忽视了另外一种极端———“一切为了攒钱”。典型的是，有了钱就投资，赚了钱接着投资。好像生活就是一条由投资、赚钱两个点连成的直线。这样的做法是错误的。更有甚者，倾其一生去为后代赚钱，我就见过拄着拐杖带着花镜在股票大厅炒股票的人，上前一问，给孙子赚钱的！这就更不对了。其实这个道理很简单：随着社会的进步和时代的发展，后代赚钱的途径和能力会远超前辈，你辛辛苦苦为后辈攒的钱，等到他该享用的时候已经无法和他的赚钱能力相比了！