■ 理财目标

　　圆圆想为自己购买商业保险，比如重大疾病险之类的，怎么组合购买合适，可否用此进行投资？养老险需要考虑吗？

　　另外，圆圆想在30岁左右出国留学，希望能够自己积累留学资金。

　　■ 理财目标分析

　　圆圆的中期理财目标是在30岁左右出国留学。出国读研究生因国家和专业不同需要30万到50万元的费用，有些国家允许打工，可以解决一些生活费用，这样实际花费可以低一些。至于申请签证所需要的保证金，可以从亲友处周转或者申请留学贷款。

　　■ 个案基本分析

　　圆圆和很多刚工作几年的年轻人一样，由于收入不高，支出不少，结余有限，也没有什么资产。对于这样的人来说，理财最重要的就是打理好自己的收入，在满足生活需要的基础上增加结余，积极投资，积累人生理财路上的第一笔资本。

　　■ 财务状况分析

　　圆圆的财务状况比较简单，目前除了汽车之外，没有什么资产负债，从收支情况列表可以看出，圆圆月收入6300元，处于比较高的水平，每月支出2800元，数额不低，不过和收入相比还算合理，占收入的44.4％，月度结余3500元，结余比例55.6％。考虑年终收入和年度支出之后，年度结余40000元，结余比例46.7％，处于合理范围之内。充分安排好这些结余，有助于实现她的理财目标。

　　作者：陈林 首批国家理财规划师，金融学硕士，中国注册会计师，多年金融从业经验

　　■ 理财建议

　　1 先留足备用现金

　　理财的第一步就是要留足备用现金，以圆圆每月2800元的支出水平来看，至少准备三个月左右生活费的备用现金，即8500元左右。

　　建议前几个月的工资结余主要用来积累备用现金，将其中的5000元购买货币市场基金，3500元留在银行存款账户上。

　　2 可选消费型的保险组合

　　保险是理财规划中不可缺少的基础，对于圆圆来说，重点考虑重大疾病保险、医疗保险和意外保险。以她的资金状况，有两种保险组合可供选择：一是购买消费型的保险组合，即以定期的重大疾病保险为主，花最少的费用获得需要的保障；二是购买投资连结保险附加重大疾病保险，保费先用于投资，然后逐月为保障部分扣除少量保费。投资连结保险的投资收益要经过较长时间才能体现，所以如果圆圆有移民的打算，选择消费型保险比较合适，否则两种都可以。

　　同时圆圆五年左右计划出国留学，购买投连险时先选择最低缴费金额，并采用月缴方式，以免占用较多资金。

　　3 股票型、债券型构建基金组合

　　圆圆准备留学资金的时间只有五年左右，投资组合选择稳健型为宜，建议购买基金，股票型基金和债券型基金6：4或者购买偏股票投资的混合型基金。同时，为了分散风险，建议选择两至三只基金，将月结余3500元采用定投方式购买基金。假设投资组合的年收益率为8％的话，5年后可以积累到25.7万元，6年可以积累32.2万元，接近留学所需要的金额。如果五年中收入增加的部分同样用来投资，可以积累更多的资金。

　　另外，投资连结保险可以作为长期投资组合的一部分，不过因为扣除初始费用，短期收益率不太高，不是实现中期理财目标的主要手段。