财务状况分析

　　家庭财务方面：年收入24.8万元，其中梁先生占收入总额的81％，作为家庭主要收入来源者，应当作为投保重点以做好经济上的保障。同时目前收入来源仅限于夫妻二人的工作；支出方面，日常必需生活费用支出8.1万（不含儿女和双方老人支出），女儿年支出3.2万元，老人2万元，年度总支出为13.3万元；年结余11.5万元，占收入的46％，从整体收入状况来看比较合理。但仍有较大的空间可做好投资管理。

　　资产配置方面：1、不动产：空闲房产价值不明确，自住房一套价值不明确（都取决于地理位置和年代），车库10万元；2、金融资产方面：88万元（股票损失7万元），整体而言在现阶段配置上较为合理，但风险性偏高。

　　1 合理规划 实现资产增值

　　女儿赴澳大利亚留学费用筹集

　　女儿目前大一，还有3年半时间留学，时间比较紧迫，澳大利亚研究生学历\研究生文凭在9000~16000澳元/年之间，按目前汇率折合人民币在58000元~100000元/年，国际学生生活费平均水平在17000澳币/年（11万人民币）左右，因此每年的学费和生活费用在16万-27万人民币之间。学制在一年至二年之间居多，因此一共需要的留学教育经费在16万~54万之间。具体还需要共同视具体选择的专业时间而定，因此暂以准备最高额54万元为标准进行筹备。

　　[建议]

　　首先留有女儿国内高等教育费用和生活费，3年9.6万元，每年3.2万，以银行存款方式存在，依次为1-3年定期存款。

　　留学费用54万：专设“留学费用账户”，先从存款中取出27万（剩余3万以活期存款方式，作为家庭紧急备用金）继续存入银行（定期），之后三年内每年从结余中提取9万存入账户（理财产品：5万以上按7日通知存款计息），待留学时可准备出54万。

　　家庭风险管理与保险规划

　　梁先生作为家庭主要收入来源者，并没有任何社会与商业保险，抗风险系数很高，虽然收入在一定程度上可以满足基本的医疗费用，但一旦发生重大疾病等不可预测的风险依然会造成经济上和家庭生活上很大程度的损失和压力，因此做好风险管理是十分必要的；梁太太的社会保障齐全，报销比例高，在一定程度上可以作为次重点来管理；老人方面，由于年龄健康等各方面原因，可控选择的产品很少，需要结合实际的年龄和有无病史等方面进行进一步的分析，若不符合条件则需要专门为老人建立“健康保障”账户。

　　[建议]

　　全家保险额度推荐：

　　梁先生：意外（保额200万）、医疗

　　梁太太：意外（保额20万）、医疗

　　女儿：意外、住院医疗、重大疾病

　　夫妻二人养老和老人养老规划

　　夫妻二人：按照法定退休年龄，梁先生还有13年，太太到55岁退休，可能时间不到10年，时间很紧迫，应作为重点目标来规划，同时，退休后的生活品质不低于目前的状况，即退休后首年的生活费用为8.1万元（不含女儿支出和老人支出，待退休时可能就不再承担了）。

　　老人：目前应已退休，每月不知道是否有固定的养老收入，若有夫妻二人的压力会降低，现每年供养老人的费用在2万元，应该可以满足基本的生活品质，但同时需要了解具体对老人养老方面的意见才能更为详尽地给予建议。

　　[建议]

　　将目前空置房产出租，以加大收入来源，同时在此过程中选择时机卖掉以满足部分养老费用；另外可做基金定投，长期持有，每月1500元；双方老人方面可专设一个账户，目前的10万银行理财产品即可，待到期时根据当时情况再选择产品。

　　投资规划——实现资产保值

　　今年3月份，大连居民消费价格总水平比去年同期上涨6.6％，今年一季度，大连居民消费价格总水平上涨7.3％，涨幅比上年同期高6.7个百分点。资产保值压力很大，股票基金黄金仍处在调整中，很难通过这些产品达到短期保值的目的。

　　[建议]

　　已购买的黄金可持有，黄金是保值产品，将来也可以作为养老的费用；股票原则上并不建议介入；现有股票型基金可继续持有；建议可用公积金和商业贷款的方式购入小户型房产，既容易出租又容易套现，并且大连的房产市场一直走高，升值空间大，风险相对其他城市而言要小，也是在通货膨胀的情况下比较好的投资方式。

　　2 合理运用金融产品战胜CPI

　　理财师：崔郦曼

　　基金 优化配置长线投资

　　对于很多基金已经跌破净值，并不提倡大家去赎回。大家应该基于这样一个认识，牛市并未结束，经济依然向好，如果要去赎回，起码应该问这样一个问题：有没有更好的更保险的收益更高的投资渠道？如果没有，还是把钱交给专业人士打理比较好。

　　另外，投资基金应该选择一个好的组合。激进型、稳健型和保守型，无论哪一种选择都应该配备一定比例的指数型基金，买基金应该采取定期定投的方式，比如有10万元的话，在目前这种股市震荡的情况下，“应该是分多次买，逢低就买一点，分10次，一次买1万。

　　对于现在各家银行推出的基金定投，对于工薪阶层还有刚走出社会的大学生来说最为适合，积少成多，如果算上年复合增长率的话，收益会非常可观。

　　至于债券型基金则适合于追求无风险的投资者，比如退休的老人家，就比较适合。

　　还有，买基金一定要了解这个基金的类型和过往的业绩，甚至工作团队，一般人最喜欢买便宜的，经过分红拆分之后一块钱一份的，这实际上是一种误区。有人喜欢把基金像股票一样炒，这实际上并不好，对于看好的应该长期持有，甚至五年十年。

　　保险 投资保障两相宜

　　我建议，买保险要买足，开车的，车险一定要买足，寿险每个人都要有一份，意外险，也建议每个人都有，特别是喜欢高危活动的。

　　有些人给小孩买了教育险等等，觉得就够了，这并不对，所谓人有旦夕祸福，越是家庭的顶梁柱越要考虑买足保险。现在保险公司推出的投连险，也是一种不错的选择。

　　房产 分散投资 是否提前还贷因人而异

　　手头资金较宽余的市民，购入房产、黄金、证券等投资性产品，能有效抵抗通胀带来的财富贬值风险，但利率上涨时，如何处置房贷则有讲究。

　　专家指出，通胀时坚决持有房产无疑是正确的，但房产投资要注重收益增值能力比较，不买高估房产，不应担负过重贷款压力。房贷选择应多家比较，并注重优先利用公积金贷款。对利率风险比较敏感的市民，应选择固定利率房贷。

　　目前不应盲目提前还贷，一方面，通胀背景下房产增值一般超过通胀率和利率涨幅，所申请贷款实际价值同样面临贬值风险，这部分风险完全由银行承担；另一方面，资金较紧张的市民，没必要因每个月多还几百元钱而提前还贷，让生活过得紧绷绷的。

　　黄金 资产保值首选 可少量参与

　　“黄金价格主要是跟着石油走的，它的最大好处是保值，而且越是乱世越是如此。”理财师建议，现在买实物黄金和纸黄金的人越来越多，这是一种可以考虑的保值方式，当然是对于有闲钱的人来说。

　　黄金是资产保值增值首选。黄金价格与美元、国际原油走势挂钩，基本是全球联动，不受国内信贷政策、物价上涨等因素影响，作为“天然货币”，有很好的抵御通胀作用。

　　目前市民投资黄金的渠道很多，工行、兴业、华夏、深发展等银行均提供实物黄金交易，金价与上海金交所挂钩。此外，中行、建行等还开通纸黄金交易，低买高抛，变现更为灵活。

　　不过理财师提醒，由于金价近期涨幅巨大，黄金投资短期内风险较高。长远看，投资实物黄金应以中长线为主，不要期望短线获利，这要求投资者具备相当的财力。

　　储蓄 缩短存期减少配比

　　通胀时损失最大的就是现金和储蓄，市民应尽量将资产转移到投资性产品，减少储蓄或缩短存期。

　　储蓄仍是大部分人的理财方式。钱存银行长期看有风险。“负利率”意味着银行储蓄缩水。加息预期不断加强，存期不能太长，如有一笔钱需存4年，最好先存2年定期，到期再转存2年，这样可保证资产灵活性。一旦物价平稳回落，银行利率仍处于上升通道，则应果断选择长期国债或储蓄，分享物价平稳时的稳定高收益。

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