境内刷美元卡不“赚钱”

　　人民币不断升值已经势不可挡，4月2日，美元对人民币汇率的中间价为：1美元兑人民币7.0292元。一些持有双币卡的白领族暗自计算，按照年初以来人民币对美元的升值速度，在信用卡的最长免息期（56天）内，人民币升值幅度约为2％；虽然在境内刷卡需要支付1.5％的货币转换费，但如果拿升值幅度减去这笔费用，在境内刷美元卡消费，再由人民币购汇还款，持卡人大约还能有0.5％的利润空间。

　　事实上，近来，这一招数已在不少信用卡网站论坛上被提到，部分持卡人对境内刷美元卡颇有心得，据介绍，由于工行VISA双币种信用卡的货币转换费率仅为1％，因此，相应持卡人在商场购物时如果要求收银员用外币卡专用POS机刷该卡的美元账户，他们便有可能少支付刷卡总额1％的费用。

　　在境内刷美元卡真的能“赚钱”吗？中行信用卡专家介绍，持卡人即使在境内刷双币卡美元账户，还款时仍须按当时消费的人民币金额支付人民币。这一过程也被称为“内卡外抛”或“内卡误抛”，也就是指双币卡持卡人在消费人民币的过程中，原本应通过银联系统进行人民币结算，而错误地“抛”到外资发卡组织进行国际清算，之后又回到发卡银行进行清算。在本质上，“内卡外抛”可能来自于收银员的操作失误，当然也可能是持卡人的刻意要求。但“内卡外抛”发生之后，银行均会将该笔外汇交易进行还原。反映在持卡人的对账单上，境内的交易仍然是当时的人民币计价金额。这个过程持卡人不会产生任何损失——没有任何货币转换费，当然也不会产生额外的收益。因此，境内刷双币卡美元账户不存在“赚钱”问题。

　　境外刷美元卡理财有机会

　　由于人民币升值的客观存在，消费者在境外刷美元卡则存在一定的“获利机会”。

　　中国银行VISA双币信用卡持卡人王先生2月4日在香港消费两笔各1万港币，一笔用银联网络支付，按当天汇价（人民币/港币：1/0.923）折合人民币9230元。另一笔刷VISA网络按美元账户支付，按当天港币/美元汇价：1/7.802再加上1.5％的货币兑换费，反映在对账单上是当日消费1300.47美元。50天免息期之后——3月26日，王先生为银联网络支付的消费还款9230元，但因为人民币升值美元贬值，王先生那笔美元消费按当日外汇牌价（人民币/美元：1/7.036）只需以人民币9150.11元购汇还款即可。这样，王先生因为使用外币账户而节省了近80元（上述外汇折价均按照中国银行公布的外汇牌价）。

　　中国银行信用卡专家认为，由于人民币升值速度的加快和信用卡的免息期，持卡人在境外使用双币卡的美元账户“赚钱”的可能性日益增强。境外使用银联网络和国际组织网络的本质区别在于：前者锁定了交易当天人民币与当地货币的汇率，后者锁定的是交易当天美元与当地货币的汇率。在经历了20-56天的信用卡还款免息期之后，如果还款当日人民币升值的幅度超过了1％-2％，持卡人就可能因使用双币卡的外币账户而“略有盈利”。2007年人民币升值幅度超过了7％，2008年一季度人民币升值幅度已超4％。双币卡持卡人境外刷美元已经存在着广泛的“理财机会”。

　　另外，在一些施行外汇管制的国家，人民币并不能直接与当地货币兑换，持卡人即使通过银联网络进行交易也仍然需要经历双重的货币兑换。因此，多数媒体报道中所谓“境外刷银联省钱”的说法是片面的。

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