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| 三口之家的理财方案 |
| 作者： 佚名 来源：不详 更新时间：2008-3-14 11:31:46 |
丈夫李先生今年32岁，是省会城市一家科技网络公司的项目经理；妻子钱女士今年28岁，是一名政府公务员。他们有个两个月大的宝宝。其家庭资产包括12万元的银行定期存款和4万港币，同时还按揭了一套20万元的商品房，每月需还款2000元。目前月收入丈夫为7000元，妻子为2000元，年底均有双薪。两人的单位都有社保和医疗保险，父母均健在，也有社保。
面临的问题：收入中高且稳定，但家庭财务管理较松散；父母虽然现在健康，但因社保的保障力度不够，存在着因病返贫的风险；下有幼子，抚养费用特别是未来的教育费用不是个小数目；夫妻二人健康医疗及养老储备也有待考虑。
对于他们这样的家庭来说，需要建立一个完整的财务规划，对收入进行合理的分配。根据李先生夫妇现阶段的收入情况，大体可以做如下分配：消费占60％，投资占30％，保障占10％。
1.消费支出
每月固定偿还银行贷款2000元，赡养双方父母共1000元，其他基本生活支出控制在3000元。宝宝的开销较大，但衣服、玩具等支出不要贪多，避免过分追求名牌，而应以够用、合用为宜。尽量减少刷卡透支，月初一次性提取生活支出，直接付现金以遏制盲目消费，同时应尽量减少应酬。
2.投资理财
银行贷款20万元，资金成本为年利率7.83％，所以，选择的投资应高于此成本，否则，就应该先还贷款。另外，由于对年事已高的父母随时可能需要大笔支出，所以，投资上还要兼顾收益性与流动性。可运用“懒人投资法”，即定额定期买入基金，当需要大笔用钱的时候，基金可以马上变现。此外，可以将4万元港币存入银行，可办理外汇投资理财产品，也可开立外汇交易账户通过电话银行或网上银行炒汇。
3.风险保障
鉴于该家庭现有医疗保障存在不足，夫妻及宝宝都应购买一定的健康险以备不时之需。宝宝未来的高等教育必不可少，因此可在保险公司进行强制性储蓄。
4.应急储备
该家庭上有老下有小，突发的无准备支出可能较多，所以应储备好充足的应急金，并强调其流动性与安全性。现有的定期存款12万元中，可留2万元做活期储蓄或定活两便储蓄，以便随时建立完整的财务规划。
专家建议：中等收入家庭切忌负债投资
1. 家庭理财的基本原则通常为：家庭需要持有现金量为4-6个月的固定支出，其它的作为投资存放；家庭的意外保障为：每月固定支出×72，即要求意外发生6年仍能维持原来的生活水准；家庭的年保险费用支出不应该超过年收入的10％；理财一定要做到量入为出，尽量避免出现负资产。
2. 家庭收入处于中高水平，对孩子的成长教育费用就成为未来最重要的开支，理财的重要目标就是储备子女教育准备金，因此，“安全赚钱”的原则应首当其冲。即使找到了收益高、又能保值的理财产品，也切忌负债投资。
3. 不要负债投资。具体说来就是：一是在投资前须将短期内必须偿还的负债还清，如信用卡透支款项、消费性贷款等；二是保证用于投资的钱短期内不会动用，一般要确定最少在三五年内不会动用这笔钱；三是投资不要盲目跟风，对已选定的投资产品组合要有正确的心理预期。
（工行辽宁省分行营业部国家金融理财师 王健）
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