女人要享受生活，同时也要能顶半边天。在人生不同阶段，女性有着各种各样的财务困惑。年轻的时候要为成家操心，，人到中年要承担上有老下有小的压力，到了退休又要担心养老问题。在人生的每一个阶段，女性应该如何理财？昨日，本本报挑选了4位不同年龄的女读者，邀请招行理财专家为其量身定做理财方案。

　　20岁

　　积累人生第一桶金

　　杨小姐，某大型企业职员，26岁，年薪约8万元

　　杨小姐是典型的月光一族，为了上班方便租住在靠地铁的单身公寓，每月住房花费约2000元。她非常喜欢买化妆品、衣服，还办了美容卡、健身卡，算下来此项支出每月在2500元左右，剩下的钱则都用于平时打车、吃饭以及泡吧等。去年，她的年终奖约8000元，加上此前年终奖，目前总共有2万元存款。她没有任何投资，办了两张信用卡，一张信用额度3000元，一张信用额度5000元。她的绝大部分消费都用信用卡。杨小姐已经有了男朋友，但目前还没有结婚打算。她希望在结婚前凭自己的力量购买一套房子。

　　理财目标：

　　1、希望在5年内能在福田区购买一套40平米左右的单身公寓，请问应该如何理财？

　　2、希望除社保外还能购买一份补充保险，主要是保障意外受伤，请问购买哪种产品比较好？

　　专家建议

　　减少消费性支出

　　陈婕招商银行财富管理中心高级理财经理

　　1、杨小姐希望5年内在福田区购买一套40平米左右的单身公寓，假设当时的房价为2万（含装修），则购房款为80万元，两成首付需16万元。杨小姐现有存款2万元，按10％的年投资回报率，每月需投资1641元。目前基金定投是比较适合杨小姐实现购房目标的理财方式，作为强制储蓄方式，可避免基金择时风险。

　　杨小姐用于打车、泡吧等消费过高，建议杨小姐按照支出必要性的主次关系适当减少开支，量入为出。在除去月租、定投等必须开支约3641元后，剩余收入再用于支付吃饭、交通和其他消费，另需要留存部分收入用于紧急备用金。

　　2、如果杨小姐只有社保，建议购买补充保险时可选择重疾附加意外险，这样由于住院医疗产生的费用中社保不能承担的部分，还可以通过商业保险得到相应保障。此外，因意外导致的残疾或死亡，也会有相应的赔付。如平安意外伤害保险，若乘坐交通工具导致意外残疾或死亡，还会有双倍赔付。

　　点评：刚刚参加工作的月光族，经济收入比较低，但花销大；投资风险承受力较高，但缺乏投资本金，建议减少消费性支出，并且可以开始考虑进入股市、基金市场来积累投资经验，同时可以基金定投方式，积少成多，积累人生第一桶金。

　　30岁

　　创业家庭双重压力

　　刘小姐，在某事业单位工作，32岁，所有收入加起来每年约9万元

　　由于工作比较清闲，她希望自己创业，于是在家附近又开了一家书店，由于处于起步阶段，书店刚开了三个多月，目前每月亏损5000元左右，对经营前景并不是很肯定，希望年底能达到盈亏持平。她的老公在某大型企业任职，年收入约10万元，同时也在外面开了一家科技公司，年收入不定，平均下来在10万元左右。

　　去年3月，两人贷款买了一套130万的房子，首付四成，贷款20年还清。家里有一部车，每月养车花费约2000元。前两天，两人又贷款买了一辆奥迪A4，总价36万，首付16万，目前每月还款4000多元。除了还贷款外，两人每月生活费在5000元左右。

　　此外，她老公的公司位于福田一套小写字楼内，该写字楼目前市价在100万左右，已经付清了所有贷款。夫妻两人没有存款也没有投资，除了社保外没有任何商业保险。

　　理财目标：

　　1、希望明年年底能有一个小宝宝，并为其储蓄足够的教育金。

　　2、老公的公司希望搬到南山区，预计每月租金支出在4000元左右。搬到南山后，希望把福田的写字楼卖掉。请问是否恰当？

　　专家建议

　　存10万元准备生小孩

　　冯婷婷招商银行财富管理中心高级理财经理

　　1、资产盘点，目前家庭有两套房，自住房加上公司用的房子，市场价值约在230万元，两部车子（老车加上新奥迪）大约市场价值45万。因此总资产275万。负债方面，自住房负债六成约75万，奥迪负债20万，总负债95万。总体资产状况良好。夫妻俩人合计年收入29万，合计家庭年支出（含按揭支出、家庭费用支出、书店亏损等月支出超过2万元，按2万元计算）为24万。家庭年结余仅为5万元。

　　2、建议从现在开始储蓄一笔资金大约10万元左右，为宝宝的出生过程做准备。在宝宝的教育金方面，建议采用招商银行的智能定投，每月投入700元，假定基金年收益为8％，则30年后可为宝宝积蓄100万元，供孩子未来之用。

　　3、在家庭目前资产配置中，如果再经营3个月后，书店仍不能扭亏为盈，建议刘小姐停止经营书店。

　　4、老公的公司搬到南山后，增加了家庭的租金支出，可考虑在深圳房地产市场回暖后出售福田的写字楼，售楼款可考虑参与投资，如投资于招商银行新股19期产品，预期年收益率为7-20％，获取高于贷款利息的投资收益。

　　点评：这一阶段的女性经济收入在逐步增加且生活趋向稳定，往往需要较大的家庭建设———买房、买车支出。在这一阶段女性投资者有一定风险承受能力，追求投资收益，应以温和进取型投资风格为主。可配置积极进取型基金或选择基金定投方式进行中长期投资，购买风险适中、高收益的理财产品，同时还应配置一些商业保险或意外险等。

[1] [2] 下一页