理财是一种观念———重要的不是你挣多少，而是你存多少和规划多少！

　　理财是一门重要的必修课，家人病痛及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若遭遇天灾人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。

　　日前，早报理财热线86530000接到读者张先生来电，询问普通市民如何理财。为此，记者邀请保险及银行理财专家，为张先生精心设计了理财规划。

　　理财例

　　年入5万如何理财

　　张先生是崇州人，与妻子在华阳做生意，全家年收在5万元至6万元，存款有10万元左右。张先生在崇州有一套按揭房，月供1000余元，现在全家则在华阳租房居住，月租金1000元。全家每月生活费在500元左右，有一辆面包车用于跑生意。孩子21岁，暂无工作。老母亲在崇州，由兄弟几人共同赡养。

　　张先生担心以后家人出现意外或者发生疾病，希望理财专家能推荐相关保险，并指导他们投资理财。

　　专家招

　　持家先保障后理财

　　海尔纽约人寿保险公司高级寿险顾问唐轲：

　　首先，为了安全起见，张先生在投资之前应当留出2万元来，作为日常生活的备用金。

　　接下来，他们的家庭理财应分3步走：

　　一、建立家庭备用金。可将第一年的结余拿出1/3，以活期或货币基金方式持有，其余以定期或债券基金方式持有；

　　二、建立家庭保障计划。张先生有一定的保险意识但保障不全面、保额偏低（全家只有农村基本医疗保险），建议重点为自己———家庭的支柱收入者增加意外和重疾医疗险，为爱人和孩子也适当增加一部分保险以提高家庭的综合保障程度，保费支出年缴5000元左右；

　　三、在保障充足以后，应利用资金积极理财。可将存款的一部分以4：4：2的比例分别定投于股票型、配置型和偏债（债券）型基金，也可以选择投资连接型保险，兼顾投资和保障双重功能。

　　选择低风险理财产品

　　交通银行成都分行国际金融理财师唐丹：

　　首先，张先生应该有效利用在崇州的住房，如果确定全家以后在华阳生活的话，那就应该尽快将崇州的住房租赁出去，收回的租金可以冲抵自己租房居住的费用。

　　其次，张先生作为家庭的惟一收入来源，根据张先生的年收入，可以为自己投保保金在5万元左右的人寿保险。

　　最后，张先生可根据自己的风险承受能力，利用银行存款进行适当的投资。用5万元购买短期人民币理财产品，风险底，年收益率为6％—8％；另外5万元用于购买银行积极配置型基金或保守配置型基金。

　　理财专家指出：家庭资金的积累需要“开源节流”。家庭理财规划，在注重“节流”的同时，仍要努力工作，争取更大的业务成绩才是“开源之道”、生财之本。